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        每周行業動態(2020.08.27-2020.09.02)

        發布時間:2020-09-02      來源:網絡媒體
         

        1.構建互聯網+金融合作發展新生態   深度賦能普惠金融

        光明網訊    日前,中國銀行、阿里巴巴、螞蟻集團三方簽訂全面深化戰略合作協議。協議稱,將“在鞏固現有業務合作的基礎上,根據新的形勢,加快構建互聯網+金融的合作發展新生態?;凇畬Φ乳_放、互利共贏’的合作原則,各方發揮各自優勢,整合平臺、用戶、市場、渠道、數據和技術等資源,努力為合作各方創造更大的商業價值,致力于成為數字經濟時代下互聯網公司與金融機構深度合作的典范”。這也是工行之后,又一家頭部銀行與阿里、螞蟻達成全面戰略合作協議。

        此次中行與阿里合作,可謂強強聯合,也標志著銀企合作更深一步,阿里豐富的創新技術能力和商業力量,中國銀行雄厚的金融實力和背景,必然會使雙方深度受益。事實上,這樣的變化早已發生。

        “世界上唯一不變的是變化本身”。近些年來,我們的生活發生了巨大的變化,而變化最大的,可能是銀行。 隨著移動支付的全面普及,支付寶、金融科技跟銀行業相互合作、相互影響,銀行經歷了不小的成長與蛻變。

        今天,我們無需跑銀行網點,足不出戶就可以辦理原來需要提前排隊、耗時費力的業務。在手機銀行APP上,客戶就能收到更個性化、匹配度更高的服務。金融科技可以大幅提高用戶的服務體驗,打開手機銀行APP,你選擇業務前,金融機構可能就計算出你的需求,你所接受的都是與你息息相關的信息推送。如果你要辦理財,它可以根據你自身情況,提供更全方位的理財保障和更加專業的資產規劃,更科學、更智能地幫助你配置其資產。

        總而言之,經歷了過去幾年互聯網金融與金融科技浪潮的洗禮,銀行等金融機構不再盲目地敵視或者惶恐支付寶等互聯網公司,而是尋求轉變,積極推出創新的產品和服務,提升客戶體驗。但是,我們不能把銀行的改變歸結為支付寶及其他互聯網企業的推動,與其說支付寶改變了銀行,倒不如說支付寶帶來了意識和文化的轉變,改變了銀行對一些問題的看法,促進銀行自身謀求效率改進、服務提升。更本質上來說,無論銀行還是阿里等企業的改變,更多還是因為時代。

        從蒸汽時代到電氣時代,到現在的信息時代再到未來的人工智能時代,科技使我們的生活方式發生了翻天覆地的變化,大數據、VR、AI、5G技術、3D打印技術、生物醫學、物聯網等這些熟悉又陌生的新科技時代詞語充斥在我們周圍。這些新技術才是推動銀行變革的根本力量。

        隨著銀行、企業以及整個社會對金融科技的認知逐漸走向成熟,支付寶與銀行之間合作升級水到渠成。近年來銀企合作的深化,背后潛在的邏輯都是基于對金融科技的“相信”,相信科技能夠讓金融真正實現普惠。這種相信也為金融提供了轉型可能和內生動力,真真切切的讓金融更加普惠。過去,銀行普遍把關注點集中在在大企業身上,而對小微企業的貸款需求望而卻步,支付寶等平臺借助先進的技術,用全新的方式重新定義了個人金融,極大地擴展金融服務的覆蓋面,從而讓普惠真正落到每一個人身上成為了可能。

        本次中國銀行和阿里牽手合作,無疑是順潮流而動做出的正確而又明智的選擇,銀行為中小企業提供的普惠金融支持,能夠借助金融科技企業的觸角延伸到更多個人用戶,賦能普惠金融,產生裂變效應,對于銀行和阿里這樣的大互聯網企業來說,這不僅僅是一種責任和擔當,同樣也是重要的不容錯失的重要轉型發展機遇。(作者盤和林系中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授)

        2.運用科技手段發展普惠金融   切實解決小微企業融資難題

        中國青年報社、法治日報訊   習近平總書記在近期召開的企業家座談會上指出,確保各項紓困措施直達基層、直接惠及市場主體,強化對市場主體的金融支持,發展普惠金融。

        此前,國務院總理李克強在主持召開經濟形勢專家和企業家座談會時指出,要運用現代技術手段發展普惠金融,有效增加信貸投放量。

        值得注意的是,新冠肺炎疫情暴發以來,黨中央、國務院、銀保監會多次要求金融領域防疫抗疫期間簡化流程、縮短決策鏈條,推行無接觸服務,切實解決好疫情防控常態化下小微企業融資“短、小、頻、急、散”問題,讓經濟底層和末梢能夠得到金融服務的雨露滋潤。

        接受《法治日報》記者采訪的專家認為,隨著普惠金融在我國步入縱深階段,如何在充分釋放這一金融服務模式的潛能的同時,積極防范隨之可能衍生出的信貸風險,已經成為決策層及各金融機構急于求解的一道“多元方程”。

        潛在信用風險居高不下   普惠金融發展進退兩難

        當前,我國經濟保持穩定復蘇態勢,但在后疫情階段,經濟還將面臨更多的考驗。

        華安遠見投資顧問公司提供的一組研究數據顯示,今年一季度,A股民營上市公司總營業收入同比下滑約8.6%,總凈利潤同比大幅下滑28.7%。與之相伴而生的是,企業債務違約風險同步加大:今年一季度,A股民營上市公司總利息保障倍數降至2.88倍,其中處于虧損狀態的企業占比超過40%。

        “一旦上述風險暴露,將最終反映在金融機構的不良率上?!比A安遠見投資顧問公司分析認為,接下來,要特別關注企業信用風險及其對實體經濟的沖擊。

        一邊是包括上市公司在內的眾多企業的潛在信用風險居高不下,一邊是廣大企業對于銀行信貸支持的渴望度與日俱增,普惠金融在很多地方著實進入了進退兩難之境。

        中國建設銀行普惠金融事業部負責人在受訪時稱,小微企業經營規模較小,抗風險能力較弱,普遍存在缺信息、缺信用問題,客戶識別難、信用評價難、風險管控難?!敖ㄐ性谶^去經營過程中也受到過風險問題的困擾,不良貸款率曾高至7%8%?!?/span>

        中國建設銀行相關負責人認為,該行在貫徹落實國家發展普惠金融戰略、大力發展針對小微企業的線上融資業務時,也因借款人地域分散、金額小、筆數多,而存在著當事人借而不還等金融風險。

        825日,銀保監會普惠金融部主任李均鋒給出的數字是,截至今年6月末,全國普惠型小微企業貸款余額13.73萬億元,同比增長28.4%。有貸款的戶數2363.3萬戶,比年初增加了251.4萬戶,今年上半年新發放的小微企業貸款利率是5.94%,

        “商業銀行如何做好小微企業風險管理,一直是個富有挑戰性的問題?!敝醒胴斀洿髮W中國銀行業研究中心主任郭田勇教授在接受《法治日報》記者采訪時稱。

        在郭田勇看來,“貸款不良率”始終是銀行機構的一個心結,如果銀行與企業之間的互信之結不能借助安全、可靠的現代技術手段高效化解,金融服務的覆蓋廣度、金融服務的利用頻度都將難以提高,普惠金融在后疫情階段的實際效果也將大打折扣。

        探索網絡賦強公證模式   解決融資難融資貴問題

        從現實來看,面對小微企業的融資之難,眾多大銀行也確實普遍存在著“不愿做、不會做、不敢做”的矛盾心態。

        但也有例外。中國建設銀行董事長田國立在近日出席亞洲普惠金融生態建設與數字化發展線上圓桌會時介紹說,中國建設銀行在2018年就將普惠金融確立為全行發展戰略,通過大數據挖掘、人工智能和云計算,讓金融科技賦能普惠金融,已產生業務模式和流程的裂變效應。

        中國建設銀行普惠金融事業部負責人告訴《法治日報》記者,截至今年5月,中國建設銀行的普惠金融發展戰略實施已滿兩周年,普惠金融貸款增速超過序時進度,同比增速達55.4%。實際上,這一比例超出了今年《政府工作報告》為中國建設銀行設定的“普惠型小微企業貸款增速要高于40%”的量化目標。

        是什么讓中國建設銀行敢于在普惠金融的落地上大膽創新?

        在田國立看來,發展普惠金融、促進金融資源公平有效配置,應該成為各方合力化解小微企業困境、支持小微企業發展的共識,這一問題的解決是國家長治久安的基礎和底蘊。

        據介紹,過去,中國建設銀行每年小微企業貸款新增只有100億元至200億元,貸款客戶新增不到1萬戶,不良貸款率為7%8%。2018年和2019年,中國建設銀行當年新增小微企業貸款分別超過2000億元和3000億元。20203月,中國建設銀行成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行,新模式不良率控制在1%以內。

        中國工商銀行也在實踐中嘗到“普惠金融線上小微借貸+網絡賦強公證”模式的甜頭。

        據了解,201911月,中國工商銀行對其普惠金融“經營快貸”業務辦理網絡賦強公證。從近一年的實際運行情況看,這種模式在服務金融行業發展、預防互聯網金融糾紛、防范金融風險等方面發揮了重要作用,為大量小微企業解決了融資難、融資貴的問題,至今未發生一筆逾期違約。

        區塊鏈與賦強公證結合   營造良好普惠金融生態

        中國建設銀行和中國工商銀行在普惠金融領域的探索,已成為市場認可的“大象也能跳舞”的典型案例,其背后是通過組合市場監管、稅務、電力等多維度信息交叉驗證,對小微企業進行立體式全息畫像,同時收集各類信息,建立負面清單。

        “只要小微企業不在負面清單中,就可以批貸放款,規模效應有了,而且不良率得到了較好的控制?!碧飮⒄f。

        “這在本質上是利用網絡賦強公證系統為網絡貸款業務提供在線同步服務,通過引入區塊鏈技術,完善網絡賦強公證電子存證的司法效力?!眳^塊鏈技術專家告訴《法治日報》記者。

        這名區塊鏈技術專家介紹說,基于區塊鏈技術的不可偽造、全程留痕、集體維護、可以追溯、公開透明的顯著特征,如果各大金融機構積極依托智能區塊鏈,并將對應的業務接入到公證處、互聯網法院、CA中心等多個具有國家公信力的共識節點,便能形成高效可信的增信聯盟,完全有可能切實降低信貸風險,“這么做,有助于打開橫亙在金融機構與企業之間的互信之結”。

        《法治日報》記者采訪中注意到,盡管近年來各家金融機構都在積極求解小微企業融資難、融資貴的這一全球性難題,但普惠金融的生態建設之路依然路遠多崎。

        20196月,最高人民法院發布《最高人民法院關于深化執行改革健全解決執行難長效機制的意見》,大篇幅提及要加大執行業務中以區塊鏈技術為代表的新技術的應用和轉化。

        業界人士就此認為,如果將區塊鏈與賦強公證結合起來,便能將技術信任力與公證公信力“雙信”合一,對減少金融糾紛、防范金融風險、維護金融秩序、營造良好金融信用生態具有現實意義。

        目前,中國建設銀行已在北京、天津、河南、浙江、廣東等地探索將普惠金融與區塊鏈技術相結合,已經為破解“多元方程”提供了清晰的思路鏡鑒。

        與之相關的是,今年6月底,浙江省溫州市推出“賦強公證在線平臺”,通過在瑞安農商銀行開展試點工作,推行金融糾紛賦強公證在線辦理模式,從源頭上防范和化解金融風險。

        “金融監管框架重構的核心是監管科技的法治化?!敝袊ù髮W互聯網金融法律研究院院長李愛君認為,金融科技對普惠金融傳統模式的顛覆式改變是大勢所趨。

        在李愛君看來,網絡賦強公證能夠實現對金融糾紛的事前預防、貸中管控及貸后糾紛救濟,其創新運用對于普惠金融的良性發展具有極其重要的司法樣本價值。

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